移动支付：你不得不了解的事

北京居民如果愿意，可以不带现金度过一整天，但几乎没有不带智能手机的。不管在超市还是餐厅，都可以通过App来支付。此外，还可以支付电费、电话费或燃气费。而且他们可以通过支付宝呼叫出租车，并在到达目的地后利用该软件来付款。

智能手机app还能用于网上购物。拥有9亿用户的支付宝和6亿用户的微信分别占据了综合支付领域的半壁江山。2016年，这两款手机app的资金交易量已达到约3万亿美元（数据源自联合国研究），接近同年德国的国内生产总值（国际货币基金组织研究表明）。

移动支付通常是通过智能手机或平板电脑等移动设备进行无现金支付，但有时也会通过健身跟踪器、智能手表或智能指环支付。结合移动互联网，这些设备创造了一种新的支付方式，既方便灵活又节省时间。因此，移动支付也吸引了大量金融服务提供商、零售商和消费者。

移动支付是一种全球趋势。中国是驱动此领域急速发展的国家之一，在这里，人们每天都在通过智能手机进行移动支付，它已经完全融入日常生活之。“2017 年中国移动支付报告”显示，这一年内的交易率已增长了 381%。

德国在移动支付领域已远远落后于其他国家。其原因主要是德国消费者仍对此心存疑虑，他们担心遭到黑客攻击或隐私数据可能泄露。据GfK为德国银行业协会所做的一项研究表明：目前仍有47%的人更倾向于使用现金支付，而25%的人则更愿意使用借记卡和信用卡支付。

移动支付有两种方式：如果有人通过他们的智能手机进行网上购物，那么其使用的就是远程在线支付。这需要一张信用卡或一个贝宝账户等。贝宝是一种通过虚拟方式向他人汇款的服务。该账户需要提前充值，或从用户的银行账户中扣款。根据所使用的方法，用户需将其信用卡详情输入到智能手机应用中，或通过他们的电子邮箱和密码登录贝宝账户。

另外，如果用户在自动售票机或商店的结账台前，他们可以使用“非接触式支付”方法，这种方法主要是通过近场通信 (NFC) 技术来实现的，但未来也会通过 二维码和蓝牙来实现。针对不同服务提供商和国家的要求，当超过预设的金额限制时，用户可能还需要输入PIN码或签名进行支付。得益于CDCVM（消费者设备持卡人验证方法）等方法，支付还可以采用指纹、人脸识别或移动终端PIN码进行的身份验证替代一般的卡PIN码或签名。

要实现非接触式支付，一方面，商店需要配备适当的卡片终端提供服务，统一使用带有四条白色弧线组成的图标为标志，以便于识别。

另一方面，买家或客户需要一台用于非接触式支付的 NFC 设备。这类设备可以是带有无线通信芯片的信用卡或智能卡，还有智能手机以及像健身跟踪器或指环这样的可穿戴式设备。智能手机及类似产品也需要安装适当的支付app，如沃达丰的客户可以使用服务提供商的“钱包”app。此外也存在其他相关服务（见侧栏）。要完成购买，用户得打开支付app，手持移动设备或卡，与终端的距离不超过4厘米。根据不同服务提供商和国家的要求，用户可能还需要再终端设备输入卡的PIN码或签名，进行身份验证。当一声提示音后，设备屏幕上显示“OK”字样，支付就成功了。

在美国、中国、日本和英国等国家，智能手机用户可以使用其手机制造商的支付系统付款。这些支付服务与信用卡绑定，几乎可在任何支持非接触式支付的地方使用。德国也在逐步推进该支付进程：2018年6月，谷歌首先于德国推出支付服务Google Pay。2018年底，继进入美国市场约四年后，Apple Pay也正式宣布进入德国市场。

除此之外，还有一些可以实现移动支付的方法，他们甚至不需要支持 NFC 的智能手机或支付卡。例如，爱威和艾德卡连锁超市提供的客户应用程序可以让客户通过扫描二维码来支付。供应商 Cashcloud 提供了一种 NFC 芯片，它可以通过贴纸贴在用户的手机上。利用 Cringle 和贝宝，用户可以通过电子邮件或简讯汇款给公司或其他用户。

Boon 和 Pey 是两家供应商，他们的支付系统略有不同。Boon 是用于安卓设备的预付服务。用户在购物之前，必须先通过银行转账或信用卡向他们的 Boon 账户中充值。

除欧元外，用户还可以用纯数字货币比特币来支付——至少在支持此项服务的地区可以。创业公司 Pey 开发了一款可以直接在商店购物的电子钱包应用，但是目前只能在汉诺威市使用。然而，有很多网上商店支持用比特币支付。分散式及匿名支付系统无需连接银行，而且由于其应用了区块链技术所以被认为十分安全。区块链是一个由比特币用户共同管理的数字现金账簿。

对于德国客户来说，安全性始终占据重要位置，移动支付也不例外。PwC 咨询公司展开的一项调查表明，79% 的用户希望赶快开通移动支付。  但风险在哪里呢？

消费者担心他们的数据会在支付交易前后或交易过程中被拦截和滥用。此外，有些数据是相互关联的：例如，购物和支付数据与地点数据关联，如此一来数据盗取者就很容易知道用户的个人信息。

但是，科技公司正在开发越来越安全和创新的NFC 芯片，他们可以将敏感支付数据储存在安全的环境中。

NFC 技术之所以安全，有两大主要原因：信号范围被限制在几厘米以内，而且数据的传输方式很安全。例如，用户如果想要额外的保护措施来抵御黑客入侵，可以购买智能手机专用的保护壳。然而，通过 NFC 来盗取金钱是一个相当不靠谱的想法，因为大部分的交易是通过注册扫描设备来完成的，所以此过程是可跟踪的。

但若用户的智能手机、可穿戴设备或支付卡丢失或被盗，又会发生什么情况呢？当然，遭遇损失首先应该尽快报警，但损失或许不大。因为犯罪分子如果想要窃取大量资金，就需要通过移动终端或输入卡的PIN码进行身份验证。

如果丢失支付卡，还有另外一种有效选择：每次交易后客户都会收到一封电子邮件或一条简讯，也就意味着这种欺诈行为会尽快暴露，而供应商也能及时阻止。

专家坚信，随着越来越多应用各种模型的解决方案在全球范围内建立，移动支付将成为未来的主要支付方式。例如，瑞典人无需再用钱支付，他们使用“Swish”即可。该软件的运营商表示，在 2016 年瑞典有 43% 的市民在使用 Swish 应用程序进行交易。在南非，客户通过应用生物识别技术的万事达卡用指纹在超市购物，而中国则会马上使用脸部识别技术。在肯尼亚，一家沃达丰子公司早在 2007 年便引进了简单的 M-Pesa 移动支付服务。如今，已有三千多万人通过储存在 SIM 卡上的信用值来进行小额支付。

据普华永道研究发现：大多数德国人也对移动支付持开放态度。他们想要既安全又实用的支付应用程序。这需要统一的标准，而且要求用户能够用一个系统在任何地方进行支付。

更新于：2017 年10月